Tecnologia e finanza, ovvero fintech. Le istituzioni finanziarie non si limitano più a trasferire i propri sistemi sul cloud, ma stanno ripensando completamente la loro architettura tecnologica per sfruttare appieno le potenzialità native del cloud computing. Quello che una volta era considerato semplicemente l'impianto sottostante il sistema bancario, i pagamenti, si è trasformato in un elemento di differenziazione competitiva cruciale.
Dal trasferimento al ripensamento architetturale
Secondo Nilesh Dusane, responsabile globale dei Pagamenti Istituzionali di AWS, i clienti stanno abbandonando definitivamente l'approccio del "lift and shift" - il semplice trasferimento di applicazioni esistenti dal data center al cloud. "I nostri clienti stanno passando dal modello 'alza e sposta' che utilizzavano per il cloud... per costruire veramente applicazioni di pagamento cloud-native su AWS", ha spiegato durante un'intervista per la serie "What's Next in Payments" di PYMNTS.
Questa evoluzione rappresenta un punto di svolta concreto nell'industria. Le banche e le aziende di pagamento hanno inizialmente adottato strategie conservative, limitandosi a migrare applicazioni legacy per ottenere maggiore efficienza e scalabilità. Oggi invece assistiamo a una progettazione completamente cloud-native che sfrutta microservizi, computing serverless e scaling elastico.
La sicurezza come prerequisito non negoziabile
Se velocità e scalabilità rappresentano gli imperativi del presente, la sicurezza rimane l'elemento non negoziabile dell'equazione. Ad esempio, AWS opera secondo un modello di "responsabilità condivisa", dove l'azienda garantisce la sicurezza dell'infrastruttura cloud mentre i clienti gestiscono i controlli a livello applicativo. Il punto di partenza, come sottolinea Dusane, sono sempre i dati.
I dati bancari e dei pagamenti sono tradizionalmente rimasti isolati in sistemi transazionali separati. Il vantaggio competitivo di alcuni provider risiede nella capacità di abilitare l'elaborazione dei dati in tempo reale per prendere decisioni più intelligenti in materia di rischio e frodi.
L'intelligenza artificiale generativa è un acceleratore?
L'impatto di questa trasformazione si manifesta chiaramente nel campo dei pagamenti istantanei. "Se sto lavorando con una banca come individuo e... ho una storia transazionale davvero, davvero buona, allora quando quella banca abilita i pagamenti istantanei per me, i miei limiti potrebbero essere più alti", esemplifica Dusane. Al contrario, un cliente con uno storico più rischioso potrebbe trovarsi di fronte a limiti inferiori.
Questi modelli di "decisioning istantaneo del rischio" dipendono dalla capacità di processare dati su scala cloud. L'intelligenza artificiale generativa sta aprendo nuove frontiere, che Dusane suddivide in tre categorie principali: incremento della produttività, riduzione del rischio e creazione di valore.
La rivoluzione dei framework normativi
Parallelamente, l'ecosistema dei pagamenti viene impattato dai framework normativi come l'open banking europeo (PSD2 e il futuro PSD3) e l'adozione globale degli standard ISO 20022. "Quello che il cloud, quello che le istituzioni finanziarie possono fare... è prima andare in produzione o aggiornare i loro sistemi di pagamento per supportare gli standard ISO 20022", spiega Dusane.
Tuttavia, la vera opportunità emerge dopo la conformità normativa. Una volta che i dati strutturati aggiuntivi iniziano a fluire attraverso i loro sistemi, le istituzioni possono utilizzare i servizi AWS per estrarre valore da quelli dati e offrire nuovi servizi a valore aggiunto. Questo "dividendo dei dati" potrebbe rappresentare il beneficio più sottovalutato dell'adozione del cloud.
Strategie multi-rail e pagamenti globali
La crescente aspettativa che i pagamenti siano istantanei, globali e integrati sta guidando l'adozione di strategie multi-rail. "Ci sono circa 80 paesi in tutto il mondo, già operativi o in procinto di diventarlo, con pagamenti istantanei", osserva Dusane. Le banche e le FinTech stanno abilitando pagamenti attraverso carte, ACH, binari real-time e asset digitali, utilizzando tecnologie cloud-native e intelligenza artificiale generativa.
Nel panorama transfrontaliero, l'innovazione cloud si rivela particolarmente dirompente. Aziende come Wise, Remitly e Convera utilizzano l'infrastruttura cloud per fornire rimesse istantanee e servizi transfrontalieri su scala globale. La convergenza di cloud, intelligenza artificiale generativa e pagamenti sta cambiando definitivamente le regole del gioco, rendendo possibile quello che prima era impensabile: personalizzazione scalabile in tempo reale per milioni di utenti simultaneamente.
